20171005Y

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時事分享

圖文／鏡週刊

一般雙薪無子家庭，通常經濟壓力不致太大，但若有房貸壓力，或其他債務出現，收支難免失?。彭先生與彭太太因為面臨雙重債務，倍覺辛苦，沒有理財概念，又一心想償還負債，只能傻傻地把每月結餘擺銀行，打算存到一筆錢就先拿去清償債務。但專家建議應該積極出擊，學會投資理財，把資產滾大再還債。



「希望辛苦個幾年努力還錢，就能無債一身輕吧！」彭先生言語透露些許無奈。將邁入不惑之年的他結婚5年多，和太太都是平凡上班族，每月薪資合計7萬元，由於沒有養兒育女的壓力，打開二人的家計簿，發現如果只有單純的生活開銷支出，財務問題其實不大。

財務大檢視：負債逾260萬想達三目標

不過，夫妻倆與長輩同住在30幾年前購入的房子，再貸款的100多萬元房貸轉由他們繳交，且長輩在外所欠160萬元負債，也成為夫妻倆的責任，儘管平時夫妻與長輩都有記帳習慣，但記帳後沒有進一步「查帳」，流於形式，看不出效益。





為了繳清房屋貸款，並盡早幫長輩還清債務，夫妻倆都希望能開拓財源，「原本考慮做直銷，不過如果能學會投資，增加收入就太好了。」彭太太眼神中燃起希望。目前每月結餘2萬多元，放在銀行滾少少的利息，沒有其他積極作為。

在年度支出上，夫妻倆年繳保費共計8萬多元，彭太太提到，買的保單主要是友情贊助，險種以儲蓄險或終身醫療險為主，所以希望調整不足的保障。

新的一年到來，彭先生與彭太太很希望家庭財務能做個大調整，除了讓生活過得從容一點，更希望未來能不為錢煩惱。他們想達到的目標有以下幾點：

一、盡快還清負債，包括房貸及長輩在外欠款。

二、增加財源，學習投資理財，創造較高的報酬率。

三、調整保單，建構讓家人安心的足夠保障。

究竟該怎麼朝目標前進，以下2位財務顧問提供具體解方。

專家建議一：結餘先投資滾錢不急於還債

IFA獨立財務顧問（CFP）廖義榮建議，想健全家庭財務狀況，一定要從「開源節流」做起。原本夫妻以外食居多，建議改成在家煮食，如果連隔天上班的便當也能一起準備，將能省下不少伙食費，每個月能多存2千元以上。

檢視財務的最好方式之一就是記帳，當然，記帳要記得有效率，最好將家庭支出做大類分項，例如必要的飲食與生活費用、每月固定開銷像是水電、瓦斯費等，若是為了做好整個家庭的收支管理，可以連太太及長輩的開銷一併加入紀錄。

彭氏夫妻過去一直都有記帳的習慣，如果能夠做好分類、也記好帳，再多一道檢查手續，也就是把每月的收支狀況攤開來看，馬上能知道開銷最重的是哪一部分、能否進一步改善。

關於夫妻最在意的房貸負擔及長輩負債部分，廖義榮建議不用急著一次還清，原因是現階段一般情況夫妻倆每個月可存下2萬多元，若將這筆金額做有效投資，可以加速資產累積。

由於2人都不擅理財，定期定額投資基金（包括ETF）最適合，選擇的標的以分散風險效果最佳的全球型產品為主，像是全球指數股票型基金、全球新興市場基金、不動產投資信託REITs基金等，或是趨勢向上的區域，像是大中華股票型基金，將投資時間拉長，年報酬率可穩穩達到5至6％，未來將債務清償完畢後，也能做為退休金準備的投資組合。

廖義榮提及，每個家庭的財務規劃都可以善用「五一二二」原則，例如日常生活開銷占50％、年度支出（如保費、稅金）占10％、財務優先的儲蓄投資占20％，而提高生活品質的開銷（如旅遊觀光等）也占20％。由大類來區分金流，也可方便資金管控。

專家建議二：儲蓄險減額繳清增加醫療險

在保險部分，獨立財務顧問張維庭建議，目前彭先生年繳保費中，以20年期增額終身壽險（儲蓄險）、終身醫療險及癌症險為主，由於儲蓄險在年繳保費金額占比高，若將該預算用做補足保障的部分，其他金額做定期定額基金投資，對資產增長更有幫助。因此建議將儲蓄險保單減額繳清，把保額降低，不再繳錢。

至於彭先生的壽險，建議多規劃定期險200萬元，以保費相較，終身壽險保額100萬元，年繳4萬元，但定期壽險相對便宜，繳1萬多元保費即能買到200萬元的保額，假設發生萬一，至少能將債務還清。

要注意的是，夫妻倆的醫療險規劃都不足，彭太太甚至連一般醫療險都沒有，而彭先生雖有終身日額住院醫療險，每日給付4千元，但在DRGs（住院診斷關聯群支付制度）實施後，恐會因為住院天數減少、醫療自費增加而不足，更何況時間拉長來看，真正邁入老後生活，這樣的保額根本不夠，因此最好加保實支實付醫療險，不僅保費相對便宜，也能補足健保不給付的部分。另外，為了老後照顧，可考慮加保殘扶險。

最後建議加買意外險，像是車禍、門診等醫療險無法給付的部分，可由意外險補足。為了建構較完整的保障，夫妻倆可在預算範圍內，將現有的保險調整，增加不足的部分。

健診後心得：微調整用錢順序投資課精進

「聽了專家建議，我們現在懂得先將每個月要投資的錢留下來，剩餘的才是真正能花用在生活開支的部分。」彭太太笑說，為了節省日常消費，儘管家裡有車，平時上班還是以機車代步，週末假日就到市場買菜，「這樣做，比起外食，真的省很多！」

彭先生則提到，為了快點把資產養大，他和太太已開始定期定額買基金，而為了增加投資理財的功力，現在夫妻倆每週都會一起到社區大學上投資理財課。「從理解財經名詞開始，打好投資理財基本功。」彭先生笑說，只有經濟壓力減緩，生活品質才能提升，「被錢追著跑的感覺真的很不舒服，學投資理財才能輕鬆面對日子。」

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